别人两万你两千？别怀疑，澳洲养老金可不等于向政府领钱那么简单！

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共6897字｜预计阅读时长7分钟

导语

最近有收到读者留言，希望可以了解更多与澳大利亚养老金相关的知识，包括：移民澳洲多久可以领取养老金，领取的金额是怎么计算的等。

澳洲财经见闻（AFNdaily）此前曾做过关于“你最想了解的养老金话题”调查，共有400位读者参与投票，结果显示：8个不同话题的投票率惊人的接近。这说明其实澳大利亚养老金这个东西，没几个人了解。

因此，5月31日澳洲财经见闻举办了“解码·澳大利亚养老金”专题讲座，新南威尔士大学Kevin博士就养老金这个话题作了详尽解答，相关的视频学习资料，在AFN付费订阅频道都有上线，您如果对这方面知识感兴趣可以通过扫描文末二维码调阅。

今天的这篇文章，应该算得上是扫盲帖，主要告诉你的是：在澳洲，我的养老金从哪里来？我们平时所说的「养老金」到底指的是什么?

一

四个故事

留学生：George

George来悉尼留学已经一年多了。课余他会去零售店打工。到了发工资的日子，工资单上Superannuation Guarantee那部分不知去向的工资每次都让他一头雾水。George也曾问过老板和同事。大家告诉他这是澳洲的养老金缴费。

「以后不知道是留在澳洲还是回国。辛苦打工，每年却要白白上交几百刀！给将来不一定用得上的澳洲养老金。」

每次想到这事儿，George都有些郁闷。

会计师：Jessica

最近同样有些郁闷的是已移民来澳多年的Jessica。在一家本地公司做会计近8年的她刚刚休产假回来。作为两个孩子的妈妈，Jessica在二宝儿刚满六个月就回来公司上班赚奶粉钱。

最近又收到了一份来自Super Fund的信。信上说她的账户里现在有$53,679。Jessica天生对数字敏感，尤其是和钱相关的数字。她隐约记得在半年前去修产假之前收到的信里说她Super里也是差不多这些钱。

「这么长时间，孩子都长大了，养老金里的钱也没见怎么涨。这养老钱投资到哪里也不知道，还不如拿出来还房贷呢。」

虽然知道养老金里的钱现在取不出来，Jessica还是有些不甘心自己的养老资产龟速爬行。同事曾劝她换一家Super Fund。

但是选择一家Super Fund可比选银行，房贷和保险难多了。面对着几百家Super Funds，和每一家Super Fund里提供的几十甚至上千种可以自由选择的投资产品，Jessica根本不知从何下手。

父母移民：张阿姨

Jessica的妈妈张阿姨已经退休3年。

退休后，女儿通过付费移民把自己和老伴儿都办到澳洲来了。马上年满60的她这几年每年都要过来半年，帮自己的女儿女婿带孩子。最近大外孙去了幼儿园，小外孙女也不用起来喝夜奶了。

张阿姨和老伴儿饭后也有些时间可以出来公园散散步。除了有利于控制血糖，在公园和认识的老伙伴儿们聊聊天也总是能发现新问题。

「我女儿说60岁以后就可以取养老金了，可我们也没在这边工作过，上哪去取啊？」

「不是的呀，我认识的老赵说，养老金是要65岁以后才能去向政府领的呀！」

「听说要连续住5年才拿得到的。」

「不是吧，我听说要住满10年以上呢。」

「政府能给多少啊？」

「我家隔壁的老李每年能拿$2万多澳币，合将近10万块人民币呢！」

「哪会有那么多呀！我认识的老胡两口子，两个人一年一共才能拿$3万多。说都是最高的了，一个人哪有$2万多啊！」

「好像每个人拿的都不一样呢，要个人单独计算的。」

「这么麻烦啊！怎么算的呀？」

「…」

张阿姨越听越糊涂了，心里想着回家要问问女儿这澳洲养老金到底怎样才拿得到。

自营业主：Steven

在回家路上，张阿姨又路过了那家熟悉的咖啡店。咖啡店老板Steven正在教新来打工的小哥操作咖啡机。

来澳20多年的Steven很庆幸自己5年前在Uber还没在澳洲成气候的时候就退出了Taxi行业，用卖掉Taxi牌照的钱买下了这家咖啡店。

总听有朋友说用Self-Managed Super Fund（SMSFs）买投资房是个好主意。Steven在前几年房价飙升的时候心思也活动了那么几次。但店里的活儿已经让他忙得不亦乐乎，一直没时间去打听清楚到底怎么操作。

「把咖啡店做好点儿，退休就把这店卖出去，也差不都够养老了。」

Steven一边盘算着，一边笑着和张阿姨打着招呼... ...

我们或许可以在这四个故事中看到自己，朋友或家人的影子。

无论是打工的留学生，初入职场的新人，打拼已久的老澳，还是刚刚登陆的新移民，澳洲的养老金体系似乎总和我们有着千丝万缕的联系，却又让人看不清楚。

实际上，不只是留学生和移民，就连绝大多数土生土长的本地人也对养老金不甚了解。

这种不解和迷惑也同时反映在我们平时的话语中。人们口中的「养老金」有时指的是张阿姨聊天中的政府老人福利金（Age Pension），有时则是指George，Jessica和Steven所想的个人养老基金（Superannuation 或 Super）。

这些被我们平时混称为「养老金」的制度，虽然都是澳洲养老体系的重要部分，但却在资金来源、覆盖范围、待遇水平、领取年龄等方面有着巨大差异。此外，他们之间还存在着密切的关联，需要我们来整体解读。

二

「我们都被称为养老金，可我们不一样!」

by Age Pension & Superannuation

澳洲现在的养老金体系，是由三个重要部分组成的。我们通常称之为「三支柱」体系。这里的养老金「三支柱」体系是按照养老责任划分的，与国内按行业和地区来划分（如公务员机关事业单位、城镇职工、城乡居民）的养老金体系截然不同。

（点击下图，可放大查看）

从上面的图中可以看出，在澳洲「三支柱」的养老金制度设计中，养老责任(即养老资金来源)由政府、雇主(企业)和个人(员工)分担。

1

政府的责任：

保基本，通过老人福利金（Age Pension）来实现老年人的最低生活保障。

2

雇主的责任：

帮助员工进行强制养老储蓄。通过将法定的强制雇主供款（Superannuation Guarantee Contributions）存到员工的私人养老基金（Superannuation Fund 或 Super Fund）中来实现强制养老储蓄。现在法定的最低要求，是员工个人日常工资的9.5%。

3

个人的责任：

对于个人而言，即便有了政府的保底福利（Age Pension）和雇主的强制储蓄（Superannuation Guarantee），多数人仍无法在退休后，保持与退休前相当的生活水品。

为了实现这一目的，个人的责任是通过，自愿自主的养老储蓄和投资，来实现个人希望达到的退休生活水平。

这包括以自愿供款（Voluntary Contributions）方式向养老基金（Super Fund）中存入更多的钱用于投资。在养老基金外（outside super）进行退休储蓄和投资。比如，投资股票、债券、基金等各种理财产品，经营私人企业，投资房地产等。

因此，澳洲「三支柱」的养老收入体系，概括起来的主要特点就是：

第一支柱：政府福利，保障基本生活水平

第二支柱：雇主供款，实现强制养老储蓄

第三支柱：自主理财，提供额外养老收入

其中第一支柱是由政府运营管理的老人福利金（Age Pension）体系（前文故事里，张阿姨口中的「养老金」）。 

而第二支柱的雇主强制养老基金供款（Superannuation Guarantee Contributions），和第三支柱中的个人自愿养老基金供款（Voluntary Contributions）部分都会进入由私营部门经营管理的个人养老基金（Superannuation）体系（前文故事中George，Jessica和Steven 所说的 「养老金」）。

下面我们就来分别看一下，每个支柱的主要特点。

（点击下图，可放大查看）

三

第一支柱

政府福利，保障基本生活水平

政府的责任是保基本，通过依靠政府财政的「第一支柱」— 覆盖全体国民（即永久居民和公民）的政府老人福利金（Age Pension）来实现老年人的最低生活保障。

澳大利亚联邦政府的老人福利金（Age Pension）设立于1908年。

这一年，澳洲的国徽被英皇爱德华7世批准。首都被最终选定在悉尼和墨尔本之间的堪培拉。

同年的中国，38岁的光绪皇帝和72岁的慈禧太后先后驾崩，3岁的末代皇帝溥仪登基。

政府老人福利金（Age Pension）Age Pension 的主要特点可以概括为：

1. 防止贫困 (最低保障)

2. 政府买单 (源于税收)

3. 国民福利 (无需缴费)

4. 辞富恤贫 (财力测试)

5. 个人申请 (家庭单位)

具体而言：

1

防止贫困 (最低保障)

以实现老年人最低生活保障为目的的政府老人福利金（Age Pension）与国内低保的目的一致。也就是说，一位老人如果没有其他任何收入来源，完全依靠政府的老人福利金（Age Pension），可以实现老年最基本的生活水平，不至于落到澳洲贫困线以下。老人福利金（Age Pension）这一支柱提供了一道社会安全网以防止老年贫困。

老人福利金（Age Pension）所使用的最低保障标准是全澳统一的。也就是说无论老人生活在新州，维州，城市还是乡村，所能领取到的全额老人福利金（Full Age Pension Rate）都是一样的。无论老人的年龄（按照2018年标准，男女年满65.5岁可以申领。这一年龄按现有计划将以每两年提高半岁的速度于2023年升至67岁。之后很有可能会继续提高）和性别，所能领取到全额老人福利金也是一样的。

Age Pension的保障标准按照单身（single）和夫妻（couple）分别规定。夫妻的福利标准并不是单身的2倍，而大概是单身标准的1.5倍。这是因为共同生活的两人可以分摊很多固定开销，比如市政费、水费、车辆登记和保险等。

按照2018年3月的标准，单身全额老人福利金（Full Age Pension - Single）是一年$23,597.60，夫妻(合计)全额老人福利金（Full Age Pension- Couple）为一年$35,573.20。老人福利金每6个月会随通货膨胀指标自动上调。

（点击下图，可放大查看）

需要注意的是，如果夫妻二人中只有一人满足领取条件（如丈夫66岁，妻子63岁)，满足条件的一方可以领到的老人福利金是夫妻(合计)数额的一半，即$17,786.60，而不是单身全额的$23,597.60。

由此可见，老人福利金申请人所拥有的配偶关系状况（relationship status）会影响其适用的福利金标准：是采用单身（single）还是夫妻（couple）标准。需要指出的是，依照澳洲法规couple不只包括登记结婚的夫妻（married)，也包括同居关系 / 事实婚姻（de facto relationship，异性、同性皆可）配偶。

举例来说（以下人物均为虚构）

老人赵柯连是一位66岁没有结婚，且没有任何财产和收入的老人。那么老赵可以领取到的老人福利金金额便是单身全额（Full Age Pension - Single）的一年$23,597.60。

另一名老人李友偶，也是66岁，同样没有登记结婚也没有任何财产和收入。但老李有一位有同居关系（de facto relationship）的63岁的配偶王童鞠。

虽然老李的配偶王童鞠既没有正式登记的婚姻关系也没有满足老人福利金65.5岁的申领年龄要求，老李仍然会因为拥有同居配偶而只能最多领到夫妻(合计)老人全额福利金（Full Age Pension- Couple）的一半，也就是一年$17,786.60。

此外，对于有私人资产和收入的退休人士而言，尤其是在刚刚退休手中的私人养老基金(Superannuation)中尚有一笔可观的账户余额时，大多数人是拿不到全额老人福利金（Full Age Pension）的。因为实际发放的老人福利金需要在适用的全额老人福利金金额的基础上经过财力测试（means-test）计算并加以调整，而私人养老基金资产（Super）也被计入财力测试，这一点，我们下文会详细解读。

那么对于可以拿到全额老人福利金（Full Age Pension）的老人来说，他们的生活水平又如何呢？

（点击下图，可放大查看）

只依靠全额Age Pension养老的老人（健康且有房, 即不用付房租或房贷）只能实现略高于澳洲贫困线的退休生活，与简朴的退休生活水品尚有一点差距，而离舒适的退休生活水品则相距甚远。

这正体现了第一支柱的目的，政府的责任就是保障最低生活水平。希望达到更好退休生活需要靠个人自己实现。

2

政府买单 (源于税收) 

老人福利金（Age Pension）采用的是政府管理的现收现付(pay-as-you-go)模式。也就是政府通过税收和其他财政收入来提供资金，并由政府部门 - 澳大利亚社会福利联络中心 - Centrelink负责审核，管理和发放。

3

国民福利 (无需缴费) 

老人福利金（Age Pension）是国民福利而非社会保险（社会保险或社保，要求有缴费，并达到足够的缴费年限才可以领取。比如15年以上社保缴费。而福利则不需要）。

这意味着老人福利金（Age Pension）的领取只与国民身份有关（永久居民或公民）。并满足居住要求：申请时本人在澳洲且保持澳洲居民身份(Australian resident)满10年以上，其中至少要有5年连续居住在澳，而无需个人或雇主纳税或缴费（即与工作历史无关：不论退休前有没有工作，在政府部门、私营部门工作，是个体自营业者还是无业者，有没有纳税记录都不影响Age Pension申领）。

4

辞富恤贫 (财力测试) 

以防止贫困为目的的老人福利金（Age Pension）是一种指向型（targeted）的政府福利，而不是普惠性的（universal）政府福利（普惠性即所有人无论贫富都可以领取一样的退休金）。

老人福利金（Age Pension）只针对依靠个人财力无力养老的老人发放。

判断个人是否有财力养老，老人福利金（Age Pension）的申请人需要经过财力测试（means test）。这项测试包含两个独立测试：收入测试（income test，即个人财力流量）和资产测试（assets test，即个人财力存量）（具体计入测试的收入和资产种类见下图）。

如果个人财力超过政府规定的收入和资产标准（其中自住房 - 即每个家庭只能有一套的Principal Home 不计入资产测试），老人福利金（Age Pension）的实际发放金额就会相应下调。直到超过政府规定的收入和资产上限，便不再发放（具体规定请见下图，这些标准也会每年上调以适应通货膨胀）。

5

个人申请 (家庭单位) 

老人福利金（Age Pension）是需要申请才能发放的，并不会在老人满足年龄要求后自动发放。也就是说，如果一位老人65.5岁已经满足要求，但是68岁才提出申请，那么老人福利金（Age Pension）的发放开始时间是申请提交的68岁，而不是满足领取要求的65.5岁。

老人福利金虽然是个人申请，但对于夫妻（couple）而言，双方的财产和收入都计入申请人的财力测试。而这里的 couple 标准也包括上文提到的登记结婚的夫妻（married）和同居关系/ 事实婚姻（de facto relationship，异性同性都皆可）的配偶。

举例

再以上文中提到的老人李友偶为例。

老李66岁，没有登记结婚也没有任何财产和收入。但老李有一位有同居关系（de facto relationship）的63岁的配偶。

我们上文提到，虽然老李的配偶王童鞠，既没有正式登记的婚姻关系，也没有满足老人福利金65.5岁的申领年龄要求。但老李仍然会因为拥有同居配偶，而只能最多领到夫妻(合计)老人全额福利金（Full Age Pension - Couple）的一半，也就是一年$17,786.60。

对于有配偶的老人来说，老人福利金是以家庭单位（配偶二人）进行测试。因此，老李同居配偶王童鞠的收入和资产也会被计入老李的财力测试，即便王童鞠既没有正式登记的婚姻关系，也没有满足老人福利金65.5岁的申领年龄要求。

因此，如果王童鞠有一份不错的工作。比如，年收入$90,000。那么按照财力测试，老李将失去领取老人福利金（Age Pension）的资格。

如果王童鞠有一套在悉尼近郊价值$1,100,000的投资房。那么按照财产测试，老李也将失去领取任何老人福利金（Age Pension）的资格。

因为资产和收入测试中得到较少老人福利金（Age Pension）的测试将被采用，因此资产和收入中任何一项超出政府的上限，都会使申请人失去资格。

“

由此可见，如果夫妻二人一方年龄较小，当年长的配偶申请老人福利金时，如果年龄小的配偶仍有一份工资不错的工作（比如像上文例子中提到的老李的配偶年收入$90,000），则年长的申请人将由于无法通过收入测试，而失去申领资格。这也是为什么我们会发现澳洲很多年龄不同的夫妻，即便在年龄小的配偶尚未满足老人福利金申领年龄时，也会选择与年长的配偶同时退休的原因。

”

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作者简介

Dr. Kevin Liu

新南威尔士大学讲师

AFN荣誉主编

前澳洲审慎监管局(APRA)养老金分析师

拥有悉尼大学的荣誉学位和金融学博士学位。Kevin主要专业领域是养老金和退休收入政策。目前的研究项目主要关注养老基金的治理和表现; 对养老金和私人养老基金进行监管; 退休制度中的系统性风险; 和退休储蓄和投资决策。

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